Scriu aceste rânduri din postura de broker de credite, analizând la rece mecanismele tuturor băncilor din piață, pentru ca tu să ai o imagine de ansamblu obiectivă și să știi evita greșelile prin care eu am trecut deja.
Ce este restructurarea creditului?
Aș începe prin a-ți spune că această restructurare este un drept al tău impus prin OUG 52/ 2016, mai exact Art. 48. Însă vei vedea pe parcurs că vine și cu alte probleme la pachet.
Pe foarte scurt, ai nevoie de restructurare în momentul în care rata începe să devină greu de susținut și vrei să eviți executarea silită.
Este o soluție folosită atunci când apar schimbări în situația ta financiară și ai nevoie de o ajustare rapidă a creditului, fără să treci printr-un proces nou, complet.
Motivul principal este simplu: să reduci presiunea lunară. Prin restructurare se modifică termenii contractului, de regulă prin prelungirea perioadei sau ajustarea ratelor, astfel încât să poți continua plata fără blocaje.
Este important de înțeles că este o soluție de moment, nu neapărat una optimă pe termen lung. De cele mai multe ori, vei ajunge să plătești mai mult per total, dar câștigi stabilitate pe termen scurt.
Când și de ce ai nevoie de restructurare de credit
Pierderea sau diminuarea veniturilor
Cel mai frecvent motiv pe care eu l-am întâlnit, de exemplu, la nevoia de restructurare este scăderea veniturilor.
Poate fi vorba de pierderea locului de muncă, reducerea salariului sau diminuarea veniturilor din alte surse. În astfel de situații, rata care înainte era ușor de dus începe să pună presiune.
Din experiență, este important să acționezi din timp. Cu cât intervii mai devreme, înainte să apară restanțele, cu atât ai mai multe opțiuni și șanse mai mari ca banca să accepte o soluție.
Creșterea ratelor sau a gradului de îndatorare
Un alt moment în care apare nevoia de restructurare este atunci când rata crește și începe să îți afecteze bugetul. Probabil cunoști deja povestea cu dobânzile variabile.
Gândește-te că, înainte de începerea războiului Rusia–Ucraina, IRCC era în jur de 1,08%, iar acum, la momentul scrierii acestui articol, este 5,58%. Este adevărat că și salariile au crescut între timp, dar asta este o altă discuție.
În astfel de situații, restructurarea vine ca o soluție de echilibru. Banca poate ajusta creditul, de regulă prin prelungirea perioadei sau modificarea ratelor, astfel încât să reducă impactul lunar.
Este important să acționezi din timp, nu după ce apar întârzierile. Cu cât intervii mai devreme, cu atât ai mai mult spațiu de negociere și șanse mai mari să obții o variantă care să te ajute pe termen scurt.
Probleme medicale sau personale
Problemele medicale, accidentele sau alte evenimente personale pot afecta direct veniturile sau capacitatea ta de a gestiona cheltuielile. În astfel de momente, rata devine o presiune suplimentară. Sigur, aici intervine și asigurarea de viață atașată creditului, însă depinde foarte mult de natura evenimentului.
Restructurarea este gândită exact și pentru astfel de contexte. Îți oferă o gură de aer prin ajustarea temporară a creditului, astfel încât să poți trece peste perioada dificilă fără să ajungi la întârzieri.
De regulă, banca poate solicita documente justificative pentru aceste situații, iar soluția oferită este adaptată cazului concret.
Ca o concluzie, atunci când soliciți restructurarea, este important să ai un motiv bine întemeiat și argumentat.
Cum funcționează restructurarea unui credit
Restructurarea începe, în mod normal, cu o discuție cu banca.
Nu este un proces automat. Tu trebuie să semnalezi că ai o dificultate și să soliciți o soluție. De regulă, banca îți va cere documente care să justifice situația și va analiza dacă problema este una temporară sau de durată.
În funcție de asta, îți propune o variantă de ajustare a creditului. Cele mai frecvente sunt prelungirea perioadei, reducerea temporară a ratei sau o perioadă de grație.
După ce se ajunge la o variantă agreată, se semnează un act adițional la contractul de credit. Practic, nu faci un credit nou, ci îl modifici pe cel existent.
Este important de înțeles că banca nu este obligată să accepte orice variantă. Soluția vine în urma unei analize și trebuie să fie sustenabilă și pentru tine, dar și pentru bancă.
Din experiență îți spun că banca te va raporta în Biroul de Credit, pentru că sistemul este automatizat. Totuși, cu insistență, mailuri și dovezi clare, poți solicita ulterior ștergerea.
În plus, cât timp ai o restructurare activă, nu vei putea accesa un credit la altă bancă. Iar chiar și după încheierea acesteia, va rămâne o perioadă ca un semnal în istoricul tău, iar băncile îți pot pune întrebări legate de situația respectivă.
Prelungirea perioadei de rambursare
Aceasta este cea mai comună formă de restructurare, să zic.
Dacă mai ai de plată, de exemplu, 10 ani, poți solicita băncii extinderea perioadei la 15 sau chiar 20 de ani, în funcție de vârsta maximă acceptată la finalul creditului.
Cum te ajută: creditul se împarte pe mai multe luni, ceea ce înseamnă că rata lunară scade imediat și devine mai ușor de susținut.
Dezavantajul este că, deși rata scade, vei plăti dobândă pentru o perioadă mai lungă. Asta înseamnă că, per total, suma plătită către bancă va fi mai mare.
Perioada de grație
Banca îți poate oferi, pentru o perioadă determinată (de regulă între 3 și 12 luni), posibilitatea să plătești mai puțin sau chiar deloc.
Există două variante:
Grație parțială, în care plătești doar dobânda și asigurările, fără să rambursezi din principal. Rata scade semnificativ.
Grație totală, în care nu plătești nimic pentru câteva luni.
Este o soluție utilă atunci când ai nevoie de o pauză, de exemplu dacă ai rămas fără venituri. Trebuie însă să ții cont că sumele neplătite nu dispar. Ele se reportează și vor influența ratele viitoare, care vor fi mai mari.
Ca idee, în perioada de grație, fie nu plătești deloc, fie plătești doar dobânda. Asta înseamnă că principalul rămâne neschimbat, iar în unele cazuri se mai adaugă și dobândă peste suma existentă.
După ce se termină perioada de grație, banca recalculează creditul. Practic, ai aceeași sumă (sau chiar puțin mai mare) de rambursat, dar într-un timp mai scurt rămas sau cu o structură diferită.
De aici apare creșterea ratelor: trebuie recuperată perioada în care nu ai plătit.
Modificarea dobânzii
Aceasta este, în practică, cea mai dorită formă de restructurare, dar și cea mai greu de obținut. De multe ori apare în urma unei negocieri directe cu banca sau, în unele cazuri, prin conciliere la CSALB.
Trecerea la dobândă fixă – dacă ai o dobândă variabilă care a crescut semnificativ din cauza IRCC sau ROBOR, poți solicita trecerea la o dobândă fixă pe o perioadă de 3 sau 5 ani. În multe situații, aceasta poate fi mai mică decât dobânda variabilă din acel moment și, mai important, îți oferă predictibilitate.
Reducerea marjei fixe – o altă variantă este negocierea marjei băncii, adică partea fixă peste indice. Practic, banca își reduce din marjă pentru a compensa creșterea dobânzilor din piață, ceea ce duce la o rată mai mică.
Din experiență, aceste soluții nu vin automat și necesită argumente solide, dar atunci când sunt obținute, pot avea cel mai mare impact în reducerea costului creditului.
Consolidarea datoriilor
Dacă ai mai multe credite, de exemplu un ipotecar, unul sau două de nevoi personale și un card de credit, acestea pot fi consolidate într-un singur împrumut.
Cum te ajută: vei avea o singură rată și o singură scadență, iar de cele mai multe ori dobânda este mai mică decât media celor existente, mai ales dacă noul credit este garantat cu ipotecă.
La ce trebuie să fii atent: pot apărea costuri pentru închiderea creditelor vechi și, în cazul unui credit garantat, taxe notariale. Și cel mai important, dacă vei cumula mai multe tipuri de credit, nu vei mai putea refinanța ulterior.
Pașii necesari pentru a restructura creditul
Model cerere restructurare credit
Cererea trebuie să fie formală și să invoce baza legală pentru a fi luată în serios de departamentul de risc. Și-o voi lăsa un model, așa orientativ:
Către: [Numele Băncii]
În atenția: Departamentului Administrare Credite / Restructurare
Subsemnatul/a: [Numele tău complet] CNP: [Codul tău numeric personal] Contract de credit nr.: [Numărul contractului] din data de [Data semnării]
OBIECT: Solicitare de restructurare a creditului conform OUG 52/2016
Prin prezenta, solicit reanalizarea condițiilor de rambursare a creditului sus-menționat, având în vedere dificultățile financiare cu care mă confrunt, cauzate de: [Ex: creșterea indicelui IRCC/ROBOR, diminuarea veniturilor cu X%, probleme medicale etc.].
Menționez că, în prezent, gradul de îndatorare a depășit pragul sustenabil, punând în pericol continuitatea plăților. În conformitate cu Art. 48 din OUG 52/2016, vă solicit să analizați următoarea variantă de restructurare: [Ex: prelungirea perioadei de creditare cu 5 ani / acordarea unei perioade de grație de 6 luni / trecerea la dobândă fixă].
Atașez prezentei documentele justificative care atestă situația financiară actuală.
Data: [Data curentă]
Semnătura: [Semnătura ta]
Documente necesare
După cum spuneam și mai sus, banca are nevoie de dovezi clare că situația ta s-a schimbat față de momentul în care ți-a acordat creditul.
În primul rând, vor fi analizate veniturile actuale. Aici pot fi cerute adeverință de salariu actualizată, taloane de pensie sau extrase de cont, în funcție de tipul de venit.
În al doilea rând, trebuie să justifici dificultatea apărută. Pot fi documente precum decizia de încetare a contractului de muncă, acte medicale în cazul unor probleme de sănătate sau certificat de divorț, dacă veniturile familiei s-au redus.
În unele cazuri, banca poate solicita și o declarație pe proprie răspundere, în care să detaliezi cheltuielile lunare, cum ar fi alte rate, chirii sau costuri de întreținere. Pe baza acesteia îți recalculează gradul de îndatorare și stabilește dacă și cum poate ajusta creditul.
Procesul de analiză și aprobare
După ce ai depus solicitarea, urmează câțiva pași standard.
1.Înregistrarea solicitării. Primul lucru important este să primești un număr de înregistrare. Din acel moment, cererea ta este oficial în sistem și intră în analiză.
2.Analiza la nivelul departamentului de risc. Banca nu se uită doar la documente, ci face și o simulare. Practic, încearcă să vadă dacă soluția propusă te ajută cu adevărat sau dacă există riscul să ajungi din nou în dificultate.
3.Evaluarea garanțiilor. Dacă ai un credit ipotecar, se verifică și garanția. Banca analizează dacă valoarea imobilului acoperă în continuare suma rămasă de plată.
4.Propunerea băncii. În urma analizei, vei primi o ofertă de restructurare. Este important să știi că nu ești obligat să o accepți dacă nu te ajută real. Poți discuta, ajusta sau chiar refuza.
5.Semnarea actului adițional. Dacă ajungeți la o variantă agreată, se semnează un act adițional la contractul de credit, iar noile condiții intră în vigoare.
Din experiență, dacă soluția propusă nu reduce suficient presiunea, merită să mergi mai departe către CSALB. Este o variantă mai rapidă și mai flexibilă prin care poți obține condiții mai bune decât cele oferite inițial de bancă.
